Каково Отношение Потерь?
Отношение потерь - срок, который важен для страховых компаний. Это позволяет страховым компаниям определить общую доходность политик, которые они выпускают. Отношение потерь сравнивает сумму денег, которую страховая компания тратит на страховые иски на сумму денег, что страховая компания принимает через премиальные платежи.
Чтобы вычислить отношение потерь, компания сначала определяет, сколько она выплачивает в результате расходов корректировки и страховых исков. Это тогда вычисляет полные деньги, которые компания зарабатывает через премиальные платежи ее клиентов. Компания тогда делит сумму, которую она платит в требованиях общей суммой премий и преобразовывает получающийся номер в процент. Этот процент представляет отношение потерь. Например, если бы страховая компания зарабатывает Доллары США за 100 000$ в премиях, выплачивая Доллары США за 75 000$ в требованиях, то отношение потерь составило бы 75 процентов.
Важно, чтобы страховая компания знала свое отношение потерь, потому что это имеет отношение непосредственно к успеху бизнес-модели компании. Если отношение потерь будет слишком высоко, то компания не будет зарабатывать достаточно в прибыли, чтобы быть успешной. Проблемы также могут возникнуть, тем не менее, если это слишком низко, потому что низкое отношение потерь могло бы указать клиентам, что страховая компания взимает чрезмерные премии или не соответственно платит требования клиентов.
Идеальная точка равновесия, которую также называют допустимым, целевым или ожидаемым отношением потерь, для страховой компании будет зависеть в ряде переменных и в значительной степени зависит от отрасли страховой компании. Отношения потерь среди медицинских страховых компаний, например, могут быть между 60 процентами и 110 процентами. Отношения потерь для страхования имущества, такие как автомобиль или страхование жилья, более вероятно, будут между 40 процентами и 60 процентами.
В дополнение к обеспечению страховых компаний с точной мерой отношений между их премиями и требованиями, отношения потерь также позволяют страховым компаниям сделать очень простые вычисления, рассматривая изменение в премиях. Чтобы вычислить это изменение, компания может просто разделить фактическое опытное отношение потерь (AER) на целевое отношение, чтобы достигнуть другого процента, который укажет на соответствующее изменение ставки. Например, если AER клиента составляет 40 процентов, и точка равновесия составляет 50 процентов, то премия клиента должна составить 80 процентов своей текущей суммы, что означает, что это должно уменьшиться на 20 процентов. Однако, если бы AER составляли 60 процентов, то премия должна увеличиться на 20 процентов.