Каковы Учреждения Развития?
Учреждения развития - финансовые учреждения, которые специализируются на обеспечении потребительских сбережений и ипотек. Они также известны в Соединенных Штатах как сбережения и ссудно-кредитное общества. У подобных организаций есть различные имена в других странах, таких как строительные кооперативы, хотя точные юридические определения и требования изменяются из страны в страну.
идея учреждений развития появлялся в начале 19-ого столетия, когда банки поняли, что на рынке был разрыв. В это время банковские услуги вообще только использовались особенно богатыми людьми. Учреждения развития собрали больше земли в США в середине 20-ого столетия, когда возможные и доступные ипотеки означали, что больше людей смогло иметь свои собственные дома.
Первоначально, большинство учреждений развития было взаимными ассоциациями. Это означало, что они принадлежали их клиентам, которые классифицировались как члены учреждения. Теоретически, клиенты управляли учреждением, хотя это право голоса обычно не распространялось на ежедневные решения. Поскольку у организации не было акционеров, она не должна будет выплатить дивиденды и могла вместо этого распределить любую прибыль в форме более низких процентных ставок. Во многих случаях, максимизация прибыли не была главной целью учреждения.
Сегодня, статус учреждений развития изменяется очень. Некоторые являются частными акционерами, в то время как другие даже публично торгуются. Это означает, что они прекратили быть истинными взаимными ассоциациями. Это изменение может быть классифицировано как "потеря взаимного статуса", хотя этот термин обычно не используется в Соединенных Штатах.
Исторически, у учреждений развития были некоторые преимущества под американским банковским правом. Например, им позволили предложить более высокие ставки на сберегательных вкладах. Им также предложили, финансируя от правительственного учреждения, Федерального банка жилищного кредита, чтобы облегчить для них предлагать ипотеки более широкому диапазону клиентов. Были некоторые недостатки, наиболее особенно что они не могли предложить чековые счета клиентам.
В конце 1980-ых и в начале 1990-ых, учреждения развития прошли особенно бедный участок, который привел к примерно половине из них закрытие. Были многократные причины, почему это произошло, и некоторые люди не соглашаются, о каком из этих причин были самыми существенными. В некоторых случаях, причиной была мошенническая деятельность, усиленная изменением в правилах, которые облегчили для частных лиц брать под свой контроль учреждения и избегать полного исследования. Другой проблемой была увеличенная конкуренция и в сбережениях и в кредитах, вызванных частично техническими достижениями, которые облегчили для новых финансовых учреждений входить в бизнес. Есть также аргумент, что регулирующие положения были смягчены слишком много, разрешая тем в контроле учреждений взять на себя слишком много рисков с кредитами, которые они сделали, включая тех, которые были более сложными чем простое предоставление единственному домовладельцу, чтобы финансировать домашнюю покупку.