Каковы Правила 78?
Правила 78 - метод, используемый, чтобы вычислить проценты. Это означает, что выплата процентов уменьшается непропорционально в течение срока погашения кредита. Хотя метод кажется справедливым на первый взгляд, он одобряет кредитора и означает, что заемщик будет оштрафован за досрочное погашение.
Со многими кредитами, интерес применен на простой основе. Всякий раз, когда интерес добавлен, он просто вычислен как пропорция непогашенного остатка. Самый простой пример этого был бы то, если бы заемщик вынул кредит под 10%-ые проценты, начисленные ежегодно. Если бы в конце первого года они все еще были должны Доллары Соединенных Штатов за 100$, то 10$ были бы добавлены в интересах. Другое изменение системы работает, вычисляя интерес ежемесячно, с фиксированной ставкой, применяемой каждый месяц.
С правилами 78, различная ставка применяется каждый месяц. Годовой процент вычислен и затем устроен ежемесячно так, чтобы больше было собрано в более ранних месяцах и меньше в более поздних месяцах. Название происходит от факта, который 1 плюс 2 плюс 3, и так далее до 12, равняется 78.
Чтобы вычислить платежи месячного кредита, сбор годового процента разделен на 78. На первом месяце года заемщик платит 12/78ths интереса года. На втором месяце года заемщик платит 11/78ths интереса. Это продолжается до 12-ого месяца года, когда они платят только 1/78-ой из интереса.
Хотя правила системы 78 только буквально относятся к однолетнему кредиту с ежемесячными выплатами, принцип может использоваться в течение любого срока погашения кредита. Единственная разница - то, что номера корректированы, чтобы встретить обстоятельства. Например, с 24-месячным кредитом, общее количество номеров 1 - 24 300. Заемщик таким образом оплатил бы 24/300ths на первом месяце, 23/300ths на втором месяце и так далее.
В то время как необычный, правила процесса 78 не имеет никакого практического значения кому-то, кто заплатил кредит через согласованную шкалу времени. Это - то, потому что они завершают платеж той же самой суммы процентов. То, где правила 78 действительно примечательны, - то, когда кредитор хочет заплатить кредит рано. Это - то, потому что они уже оплатят непропорционально большую долю общей процентной ставки, которая не будет возмещена.
Чтобы поместить это в контекст, заемщик, заплативший баланс кредита, шесть месяцев в 12-месячное соглашение, которое использует правила 78, оплатят приблизительно 75 % интереса. Погрузка фронта интереса является настолько чрезвычайной, что заемщик фактически оплатит почти одну треть годового процента по их первому ежемесячному платежу.
Чтобы сделать вещи еще хуже, много кредиторов просто собирают установленную сумму каждый месяц, от которой они берут выплату процентов, и затем только примените остающуюся сумму к сокращению баланса. Это означает, что большинство денег выплаты заемщика в ранних месяцах идет в интерес вместо того, чтобы погасить кредит. Это делает досрочное погашение еще более дорогостоящим как, например, на полпути в течение срока погашения кредита, который заемщик оплатит половине денег, которые они, как планировали, оплатят в течение всего срока погашения кредита, но непогашенный остаток будет значительно больше чем половиной суммы кредита.