Каков Ипотечный Риск?
Кредиторы, пишущие ипотеки, должны считать опасность изложенной заемщиками, которые, оказывается, не желают или неспособны сделать согласованные ипотечные платежи. Финансовые профессионалы именуют потенциальный неплатеж заемщика как ипотечный риск. Предоставляющие андеррайтеры должны оценить вероятность и пропущенных платежей и полного отказа от кредита.
Финансовые учреждения используют много инструментов, чтобы вычислить уровень ипотечного риска, вовлеченного в каждый кредит. Первый инструмент, используемый кредиторами, является проверкой кредитоспособности. Большинство кредиторов проверяет кредитные рейтинги ипотечных кандидатов при натяжении их отчетов о кредитной истории. Отчеты о кредитных операциях позволяют кредиторам оценить способность лица, обращающегося за ссудой сделать своевременные платежи по займу. Люди, у которых есть бедный кредитный рейтинг, излагают большую степень ипотечного риска и являются часто неподходящими для кредитов.
создатели Кредита собирают документы включая отчеты о прибылях и убытках, налоговые декларации и недавние расчетные листы, чтобы проверить ежемесячный доход лиц, обращающихся за ссудой. Любой с высоким долгом доходу (DTI), отношение выставляет кредитора большему уровню ипотечного риска, потому что нехватка избыточных наличных средств оставляет заемщик плохо оборудованным, чтобы иметь дело с неожиданными расходами. Чтобы минимизировать ипотечный риск, много ипотечных эмитентов не предоставляют частным лицам с отношениями DTI выше определенного процента, такими как 45 процентов.
Домашние оценки играют важную роль в установлении уровня риска особого кредита. Сумма ипотеки не может превысить стоимость дома, используемого в качестве обеспечения. Чтобы снизить риск кредитору, изложенному, обесценивая цены на внутреннем рынке, большинство кредиторов по ипотеке ограничивает кредит стоимости (LTV) отношения, с 80 процентами, являющимися общим лимитом. Люди с высокими кредитными рейтингами, низкими отношениями DTI и домами в желательных местоположениях, могли бы быть в состоянии установить ипотеки с выше отношениями LTV.
После установления уровня ипотечной угрозы, представляемой особым кредитом, кредиторы должны оценить кредит. Чтобы смягчить риск неплатежа, кредиторы обвиняют более высокие дополнительные расходы и процентные ставки по кредитам, которые вынуты высокорисковыми заемщиками. Люди, у которых есть превосходный кредит, вознаграждены низкими процентами и менее - строгие руководящие принципы андеррайтинга.
Финансовые учреждения делят врожденные ипотечные риски с другими юридическими лицами, такими как ипотечные страховые компании и инвесторы. Ипотечные страховые компании взимают ежемесячные премии за то, что они застраховали кредитора в случае неплатежа заемщика. Инвестиционные компании покупают ипотеки и делят их на облигации, которые проданы инвесторам. Люди, покупающие поддержанные ипотекой облигации, получают выплату процентов, которые получены из ежемесячных платежей ипотечного заемщика. Инвесторы выставлены, чтобы заложить риск потому что, если неплатежи заемщика, ипотечные облигации становятся ничего не стоящими.