Каково Ипотечное Страхование?
Заложите страхование, также известное как частное (PMI) или ипотечное страхование кредиторов (LMI), страховой полис, защищающий кредиторов от потенциального неплатежа заемщиков. Политика куплена кредитором, и премии передают заемщикам как плата, прикрепляемая на ежемесячный ипотечный платеж. Ипотечное страхование обычно требуется для ипотек, для которых авансовый платеж составляет меньше чем 20 % стоимости купленного имущества.
Чтобы иметь право на ипотечное страхование, ипотеке, вероятно, придется удовлетворить условиям, установленным Federal National Mortgage Association (Fannie Mae). Эти условия покрывают квалификации заемщика, тип имущества, занимаемого под, и размер ипотеки. Если условиям удовлетворяют, застрахованная ипотека становится имеющей право на перепродажу на очень большом и ликвидном рынке для обеспеченных ипотекой ценных бумаг. Это позволяет кредиторам делать, или происходят , больше кредитов, чем они могли бы иначе быть в состоянии обращаться, потому что более старые ипотеки могут быть проданы.
Стоимость ипотечного страхования может также быть включена непосредственно в ипотеку в процессе, названном капитализацией . Когда капитализирующийся этот путь, премия становится удержанием дополнительного налога в юрисдикциях, где ипотечные платежи являются не облагаемыми налогом.
Не все заемщики может предоставить 20%-ый авансовый платеж, необходимый, чтобы избежать платить ипотечные страховые взносы. Чтобы помочь этим заемщикам, техника финансирования, известная как 10.10.80, была создана. В то время как основная или первичная ипотека остается в 80 % стоимости имущества, авансовый платеж сокращен к 10 % с дополнительными фондами, прибывающими из второй ипотеки. В то время как вторая ипотека несет более высокую процентную ставку чем большая первичная ипотека, устранение ипотечного страхования позволяет долгу платиться наличными быстрее. Как только собственный капитал заемщика повышается до 20 %, ипотеки могут быть объединены без потребности в ипотечном страховании. Разновидность, известная как 80-15-5, может также быть доступной покупателям недвижимости только с достаточно многими наличными средствами для 5 % вниз.
В начале 1990-ых, ипотечное страхование стало фокусом умеренного противоречия. С ипотеками, купленными и проданными на вторичном рынке, домовладельцы иногда обвинялись за ипотечное страхование после того, как они пересекли 20%-ый порог собственного капитала. После краткого запроса конгресса много домовладельцев получили скидки от кредиторов и отчетности, что регулирующие положения были усилены, чтобы предотвратить повторение.