Каков Ипотечный Депозит?
Ипотечный депозит - сумма денег, покупатель недвижимости платит наличными за дом, с остальной частью денег, обеспечиваемых ипотечной компанией как кредит. Отношения между ипотечным депозитом и итоговой закупочной ценой известны как отношение кредита стоимости. Рынок кредитов исторически качался назад и вперед, чтобы попытаться найти правильное отношение. Если это слишком высоко, потенциальные покупатели недвижимости находят, что это тяжелее поднимает необходимые наличные средства; наоборот, если это слишком низко, кредиторы в увеличенном риске неудачи если неплатежи заемщика.
основы ипотечного депозита просты. Если покупатель недвижимости хочет ипотеку для Доллары США за 100 000$ (USD) имущество, и ипотечный кредитор требует 15%-ого депозита, то кредит за 85 000$ (USD), и покупатель обеспечивает остающиеся 15 000$ (USD). Эта установка может быть описана двумя способами: 15%-ое отношение кредита стоимости, или 85%-ая ипотека.
Подъем наличных средств для ипотечного депозита может быть одной из самых жестких частей о покупке первого дома. Это - то, потому что много заемщиков живут в арендованном размещении до покупки, подразумевая, что аренда съедает много их дохода и делает его трудно, чтобы экономить деньги. Удачливые первоначальные покупатели недвижимости могли бы занять наличные средства для депозита от родителей или других родственников.
Может казаться, что кредиторы добились бы большего успеха, требуя более низкого депозита, потому что это более привлекательно для заемщиков и потому что это означает, что общая процентная ставка, оплаченная по кредиту, будет выше. Есть два главных недостатка, чтобы понизить депозиты, однако, которые заставляют много кредиторов предпочесть требовать больших депозитов. Первая причина состоит в том, что заемщики, которые сэкономили больший депозит, могут казаться более финансово ответственными и таким образом более вероятными возместить. Иронически вторая причина вовлекает заемщики, которые не делают, или скорее не может, погасить кредит.
Чем меньший депозит, тем меньший начальный разрыв между стоимостью дома и деньгами заемщик должен. Чем меньший этот разрыв, тем больше риска там состоит в том, что колебания рынка недвижимости означают, рыночная стоимость дома понижается ниже суммы, все еще остающейся на ипотеке, особенно в случае интереса только ипотека выплаты, ситуация, известная как отрицательный собственный капитал. Это создает риск, что домовладелец будет неспособен менять место жительства, поскольку продажная цена не будет поднимать достаточно, чтобы рассчитать ипотеку. Это также создает риск, что, если кредитор вынужден лишить права пользования, продажа дома не будет поднимать достаточно многие наличные средства, чтобы возвратить непогашенный кредит.
Несмотря на эти риски, некоторые кредиторы потребовали низких депозитов всего 5 %. Другие предложили 100%-ые ипотеки, подразумевая, что нет никакого требуемого депозита, в то время как некоторые даже предлагаемые кредиты больше чем 100 %, означая кредитора оплатили всю закупочную цену и затем предоставили некоторые дополнительные наличные средства заемщику. Вслед за финансовым кризисом, который начался в 2007 и 2008 и был вызван основанными на ипотеке ценными бумагами, связанными с кредитами, у которых была высокая ставка по умолчанию, большинство кредиторов прекратило предлагать такие кредиты.